Kreditbündelung Und 35 %-regel: Was Sich 2026 Für Ihre Simulation ändert

Der Höhere Rat für Finanzstabilität (HCSF) hat im März 2026 entschieden: Die Regeln für die Gewährung von Immobilienkrediten bleiben unverändert. Der Verschuldungsgrad bleibt auf 35 % des Einkommens, einschließlich Versicherung, begrenzt. Wenn Sie mit mehreren Krediten jonglieren und überlegen, diese zusammenzufassen, hat diese Entscheidung direkte Auswirkungen auf Ihr Vorhaben, gerade zu dem Zeitpunkt, an dem Sie möglicherweise eine Simulation starten möchten... aber nicht unbedingt die, die Sie sich vorstellen. Wir schlagen vor, dass Sie sich einen Überblick verschaffen, bevor Sie loslegen.

Die Verschuldungsquote, eine Schlüsselzahl vor jeder Simulation.

Bevor Sie irgendetwas vergleichen, müssen Sie Ihre Verschuldungsquote kennen, das heißt den Teil Ihres Einkommens, der jeden Monat für die Rückzahlung Ihrer Kredite aufgewendet wird. Dies ist der Ausgangspunkt jeder Überlegung zu einer Kreditumschuldung, und der erste Reflex besteht oft darin, ein Online-Simulationsformular auszufüllen, wie es von Partners Finances angeboten wird. Dieses kostenlose und unverbindliche Tool liefert kein sofortiges, konkretes Angebot: Es ermöglicht, Informationen über Ihre Situation (laufende Kredite, Einkommen, Ausgaben) zu sammeln, um einen Austausch mit einem Berater vorzubereiten, der dann Ihre Unterlagen prüfen wird.

Um die Berechnung selbst durchzuführen, ist nichts kompliziert: Addieren Sie alle Ihre monatlichen Raten (Immobilienkredit, Autokredit, revolvierender Kredit...), teilen Sie die Summe durch Ihr Nettoeinkommen und multiplizieren Sie dann mit 100.

Zu beachten: Dieser erste Schritt ersetzt nicht die Prüfung Ihrer Unterlagen. Nur die Analyse Ihrer Situation durch einen Berater führt zu einem konkreten und personalisierten Angebot.

Was sagt die 35 %-Regel im Jahr 2026?

Ende 2019 in Form einer einfachen Empfehlung erlassen, sind die Normen des HCSF seit dem 1. Januar 2022 rechtlich verbindlich für die Banken. Sie basieren auf zwei Säulen:

• einem maximalen Verschuldungsgrad von 35 % des Nettoeinkommens, inklusive der Kreditversicherung
• einer Rückzahlungsdauer, die auf 25 Jahre begrenzt ist (oder 27 Jahre im Falle eines Kaufs auf Plan oder von Arbeiten, die mindestens 10 % der Kosten der Operation ausmachen)

Trotz wiederholter Anfragen von Fachleuten hat der Höchste Rat im März 2026 die Beibehaltung dieses Rahmens ohne Lockerung bestätigt. Diese Entscheidung fällt mit einer Entspannung der Immobilienzinsen zusammen, die Anfang 2026 um 3 % stabilisiert sind.

Die Banken behalten jedoch einen Spielraum: Sie können von diesen Kriterien für 20 % ihrer Neugeschäftsproduktion abweichen, vorausgesetzt, dass der Großteil dieser Flexibilität dem Kauf der Hauptwohnung und Erstkäufern vorbehalten bleibt.

Ist die Kreditumschuldung dieser Regel unterworfen?

Hier irren sich viele Kreditnehmer. Das verdient einige Erklärungen.

Die Regel von 35 % gilt für die Vergabe neuer Hypothekendarlehen. Kreditsammelaktionen sowie Umschuldungen sind jedoch vom Anwendungsbereich der Entscheidung des HCSF ausgeschlossen. Konkret bedeutet das, dass ein Haushalt, dessen Verschuldungsgrad bereits 35 % überschreitet, nicht automatisch von einer Zusammenlegung ausgeschlossen wird. Und das ist logisch: Das Ziel der Maßnahme besteht gerade darin, diesen Satz auf ein tragbareres Niveau zu senken.

Achtung jedoch, dieser Ausschluss bedeutet nicht, dass jeder Antrag akzeptiert wird. Die kreditgebenden Institutionen sind weiterhin verpflichtet, die Bonität des Kreditnehmers zu bewerten und prüfen sorgfältig den verbleibenden Lebensunterhalt, die Stabilität der Einkünfte sowie die ordnungsgemäße Führung der Konten. Der Regulierer fordert sie außerdem auf, sicherzustellen, dass diese Maßnahmen die finanzielle Situation der betroffenen Haushalte tatsächlich verbessern.

Wie wirkt sich eine Zusammenlegung auf Ihre Verschuldungsquote aus?

Das Prinzip der Umschuldung (auch als Kreditablösung bezeichnet) besteht darin, ein einzelnes Darlehen für alle laufenden Kredite zu substituieren, mit einer einzigen monatlichen Rate, die in der Regel über einen längeren Zeitraum gestreckt wird. Um die Motivationen zu verstehen, die dazu führen können, diesen Schritt zu wagen, können Sie unseren Artikel lesen, der erklärt, warum man einen Verbraucherkredit ablösen sollte.

Nehmen wir ein rein illustratives Beispiel. Ein Haushalt hat ein monatliches Nettoeinkommen von 3.200 € und zahlt:

• ein Immobilienkredit von 880 € pro Monat
• ein Autokredit von 270 € pro Monat
• einen revolvierenden Kredit von 140 € pro Monat

Das ergibt insgesamt 1.290 € an monatlichen Raten, was eine Verschuldungsquote von etwa 40 % darstellt. Unter diesen Bedingungen ist es unmöglich, ein neues Immobilienprojekt im Rahmen der Vorgaben des HCSF zu finanzieren. Wenn eine Umschuldungsmaßnahme die monatliche Rate auf 990 € senkt (indem die Rückzahlungsdauer verlängert wird), sinkt die Verschuldungsquote auf etwa 31 %, unter die Schwelle von 35 %.

Zu beachten: Diese Zahlen stellen in keiner Weise ein Versprechen dar. Die Höhe der erzielten monatlichen Rate hängt vom Profil des Kreditnehmers, dem angebotenen Zinssatz, den Sicherheiten und vor allem von der verbleibenden Laufzeit der übernommenen Kredite ab.

Reduzierte Monatsrate: Achten Sie auf die Gesamtkosten des Kredits.

Eine niedrigere monatliche Rate bedeutet nicht, dass der Kredit günstiger ist, ganz im Gegenteil. Wenn Sie die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum strecken, zahlen Sie über mehr Jahre Zinsen, was die Gesamtkosten der Transaktion erhöht.

Diese Zahlen erscheinen nicht in der Simulation, die nur einen ersten Ansatz darstellt. In dem Darlehensangebot, dem Dokument, das Ihnen die Institution zusendet, nachdem Ihr Antrag geprüft wurde, finden Sie sie schwarz auf weiß:

• die Gesamtdauer der Rückzahlung
• den effektiven Jahreszins (Euribor)
• die Gesamtkosten des Kredits, einschließlich Gebühren

Bezüglich der zusätzlichen Gebühren denken Sie an die Vorfälligkeitsentschädigungen für frühere Kredite, die Bearbeitungsgebühren oder auch die Garantiegebühren... All diese Punkte sollten genau geprüft werden, sobald das Angebot vorliegt, um vergleichbare Angebote zu vergleichen und zu vermeiden, dass die Verwaltung Ihres Budgets chaotisch wird.

Welche Schutzmaßnahmen gibt es für den Kreditnehmer im Jahr 2026?

Die Kreditumschuldung ist eine geregelte Operation im Rahmen des Verbraucherschutzgesetzes. Zur Erinnerung: Wenn der Anteil der übernommenen Immobilienkredite 60 % des Gesamtbetrags der Operation übersteigt, gilt das Regime des Immobilienkredits für die gesamte Operation. Unterhalb dieser Schwelle unterliegt die Operation den Regeln des Verbraucherkredits.

Wichtig: Die Umschuldung Ihrer Kredite oder der Abschluss eines neuen Kredits verpflichtet Sie und setzt voraus, dass Sie in der Lage sind, Ihre Rückzahlungen bis zum Ende des Vertrags zu leisten. Das Gesetz verbietet es zudem, von einer Privatperson eine Zahlung in irgendeiner Form zu verlangen, solange die Finanzierung(en) nicht tatsächlich freigegeben wurden. Denken Sie auch daran, dass die Senkung der monatlichen Raten, die durch eine Umschuldung ermöglicht wird, häufig mit einer Verlängerung der Rückzahlungsdauer und einer Erhöhung der Gesamtkosten der Operation einhergeht, wobei das Ausmaß der Reduzierung insbesondere von der verbleibenden Laufzeit der übernommenen Kredite abhängt. Schließlich haben Sie einen Überlegungszeitraum von 10 Tagen, wenn die Operation dem Regime des Immobilienkredits unterliegt, und ein Widerrufsrecht von 14 Tagen, wenn sie dem Verbraucherkredit unterliegt, gemäß der geltenden Vorschriften.

Hinweis

HCSF: Der Höhere Rat für Finanzstabilität ist die Behörde, die für die Überwachung des französischen Finanzsystems und die Verhinderung von Überschuldungsrisiken bei Haushalten zuständig ist.

Verschuldungsquote (oder Belastungsquote): Anteil des Nettoeinkommens eines Haushalts, der für die Rückzahlung seiner Kredite, einschließlich Versicherung, aufgewendet wird.

Verfügbares Einkommen: Betrag, über den ein Haushalt jeden Monat verfügt, nachdem alle Kreditverpflichtungen bezahlt sind. Die Banken prüfen dies zusätzlich zur Verschuldungsquote.

Effektiver Jahreszins (TAEG): Der effektive Jahreszins umfasst Zinsen, Gebühren und Versicherungen. Er ist der Referenzindikator, um die tatsächlichen Kosten mehrerer Angebote zu vergleichen.