Die Banken machen Fehler. Nicht aus systematischer Böswilligkeit, sondern weil Immobilienkredite technische Dokumente sind, die oft von serienmäßig programmierten Software generiert werden. Falsch berechnete Zinssätze, vorzeitige Fälligkeit ohne Einhaltung der Formvorschriften, überhöhte Vorfälligkeitsentschädigungen, schlecht geregelte Bürgschaften: Die Gründe für Anfechtungen existieren und sind häufiger, als man denkt. Hier sind die fünf Punkte, die vorrangig überprüft werden sollten.
Der effektive Jahreszins muss alle mit dem Kredit verbundenen Kosten einbeziehen: Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Beiträge zur Kreditversicherung, Kosten der Sicherheit. Artikel L. 314-1 des Verbrauchergesetzbuches schreibt dies vor. Jede Unterlassung verfälscht den tatsächlich von dem Kreditnehmer getragenen Zinssatz.
Diese Fehler betreffen sowohl Festzinsdarlehen als auch variable Darlehen. Sie resultieren oft aus dem Vergessen der Gruppenversicherung in der Berechnung oder einer falschen Berücksichtigung der Hypothekensicherheitskosten. Wenn die Ungenauigkeit die tolerierte Dezimalstelle überschreitet, kann der Kreditnehmer das Gericht anrufen und die Verwirkung des Rechts auf Zinsen (Artikel L. 341-34 des Verbrauchergesetzbuches) verlangen. Konkret wird der vertragliche Zinssatz durch den gesetzlichen Zinssatz ersetzt. Bei einem Darlehen von 200.000 Euro, das über zwanzig Jahre zurückgezahlt wird, kann die Ersparnis mehrere zehntausend Euro betragen.
Wenn ein Kreditnehmer aufhört, seine Raten zu zahlen, kann die Bank die sofortige Rückzahlung des verbleibenden Kapitals verlangen. Dies wird als Fälligkeit bezeichnet. Diese Entscheidung unterliegt jedoch strengen Regeln.
Artikel 1225 des Bürgerlichen Gesetzbuchs verlangt den Versand einer Mahnung, in der eine Frist zur Regulierung festgelegt wird. Wenn die Bank diesen Schritt überspringt, kann die Fälligkeit vom Richter aufgehoben und der Kreditvertrag wieder in Kraft gesetzt werden. Der Kassationshof hat diese Anforderung mehrfach bestätigt. Diese Aufhebung führt zur Wiederherstellung des Vertrags: Der Kreditnehmer nimmt die Zahlung seiner regulären Raten wieder auf, und die Bank muss die im Rahmen der Fälligkeit erhaltenen Beträge zurückerstatten.
Über das Verfahren hinaus verdienen die nach einer Fälligkeit geforderten Beträge eine Überprüfung Zeile für Zeile. Vorfälligkeitsentschädigung, Verzugszinsen, Inkassogebühren: Einige Abrechnungen enthalten Beträge, die im Vertrag nicht vorgesehen sind, oder wenden Strafen auf fehlerhafter Grundlage an.
Sich als Bürge zu verpflichten bedeutet, die gesamte Schuld zu zahlen, wenn der Kreditnehmer dies nicht tut. Das Risiko ist real, aber das Gesetz schützt den Bürgen in mehreren Situationen.
Erste Situation: die Disproportionalität. Wenn der garantierte Betrag im Verhältnis zu den Einkünften und dem Vermögen des Bürgen zum Zeitpunkt der Unterzeichnung offensichtlich überhöht war, kann das Gericht die Verpflichtung für unwirksam erklären (Artikel 2300 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). Die Bank kann dann nichts vom Bürgen verlangen.
Zweite Situation: das Fehlen einer jährlichen Information. Die Bank ist verpflichtet, den Bürgen jährlich über den Stand der garantierten Schuld, den verbleibenden Hauptbetrag und die Zinsen zu informieren (Artikel 2302 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). Wenn sie diese Informationen nicht sendet, verliert sie das Recht, die seit dem letzten Informationsschreiben fälligen Zinsen zu verlangen. Bei einer langfristigen Bürgschaft können die Beträge erheblich sein.
Wenn ein Kreditnehmer sein Darlehen vorzeitig zurückzahlt, erhebt die Bank in der Regel eine Entschädigung. Diese Entschädigung ist gesetzlich auf sechs Monate Zinsen auf das zurückgezahlte Kapital zum durchschnittlichen Zinssatz des Darlehens begrenzt und darf 3 % des verbleibenden Kapitals vor der Rückzahlung nicht überschreiten (Artikel L. 313-47 des Verbrauchergesetzbuchs). Einige Institute wenden jedoch höhere Beträge an, basierend auf vertraglichen Klauseln, die diese Obergrenzen nicht einhalten. Eine Überprüfung der Berechnung vor der Zahlung verhindert, dass man einige Tausend Euro verliert.
Die Anfechtung eines Bankfehlers setzt voraus, die Klauseln des Vertrags zu überprüfen, die Historie der Zahlungen nachzuvollziehen und die anwendbare Rechtsprechung zu kennen. Es handelt sich um eine technische Arbeit, die erfordert, den ursprünglichen Vertrag, eventuelle Nachträge, die Tilgungstabellen und die Kontoauszüge zu vergleichen. Die Konsultation eines Anwalts für Bankrecht ermöglicht es, festzustellen, ob die Akte Unregelmäßigkeiten aufweist und die Erfolgsaussichten einer Klage zu bewerten.
Bleibt die Frage der Frist. Die Verjährungsfrist beträgt fünf Jahre ab Entdeckung des Fehlers (Artikel 2224 des Bürgerlichen Gesetzbuches). Danach ist die Klage unzulässig, unabhängig von der Schwere der festgestellten Unregelmäßigkeit. Kreditnehmer, die ein Problem in ihrem Vertrag oder in der Abrechnung ihrer Bank entdecken, sollten nicht zögern.